货运保险和物流责任险，哪个划算？

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‍货运保险和物流责任险，哪个划算？

两种险种简介：
货物运输保险是以运输途中的货物作为保险标的，保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿责任的保险。货物运输保险在本质上是一个贸易险种，保障的是贸易一方（买方或卖方）应承担的货物在途风险。
物流责任保险是以物流企业的对货物损失应承担的赔偿责任作为保险标的，依法应由物流企业承担的货物损失赔偿责任由保险公司负责赔偿。它将运输中承运人的责任以及仓储过程中保管人及加工人的责任融合在一起，旨在为物流各个环节提供保险保障。

两个险种主要不同之处包括以下几点：
1、赔偿方式不同对物流企业的影响。
货物运输保险属于财产险，理赔时以保险法、保险原理中损失补偿原则为依据。即申报的货物价值小于实际的货物价值时，保险公司认定货物为不足额投保，按照投保金额与货物价值的比例赔付。贸易合同的买方或卖方可以依据贸易合同约定的货物市场价值投保，而物流企业很难接触到货物的贸易合同，不能精准的获知货值，只能靠估算货物价值投保，估多了浪费保费，估少了不够赔或不足额投保导致比例赔。在理赔时，有些保险公司为了证明货物足额投保，要求物流企业提供全车货物价值证明。车上只有一票货物还好提供，有多票货就比较麻烦，是不小的挑战。如果车上有上百票货的话，对于物流企业来说，简直就是不可能完成的任务。

物流责任保险属于责任险，其理赔依据第一危险赔偿方式。在保单约定的赔偿限额内，保险公司按照物流企业应承担的赔偿责任计算赔偿，简单理解就是损失多少赔多少，避免了因货值估价不足造成比例赔付，也无需证明全车货物价值。

小结：物流责任保险理赔相对简单，货物运输保险理赔相对比较麻烦。
2、保障程度不同对物流企业的影响。
货物运输保险保障的是运输过程中意外事故、自然灾害造成的货物损失，相对物流责任险，其保险责任较宽。在现代物流的状态下，货物运输保险只承担运输过程中点到点的保险责任，到达之后的分拨转运不属于保险责任范围。
物流责任保险保障的是在储存、装卸、搬运、包装、流通加工、配送、转运物流环节中，物流企业因意外事故导致货物损坏的赔偿责任和法律费用。保险责任较货物运输保险少了11种自然灾害，但是保障范围覆盖较长。它保障物流企业运输责任的全过程，简单说就是按运单的起运地和目的地，一票到底承担责任，包括转运。

小结：货物运输保险保险责任较宽，物流责任保险保障范围较长。物流企业应根据自身业务情况合理选择。

3、保费计算方式不同对物流企业的影响。
物流责任保险保费计算依据运费收入乘以固定的费率。简单的说运费收入越高，投保的成本越高，和货物的价值关系不大。
货物运输保险保费计算依据货物价值乘以固定的费率。简单的说货物价值越高，投保的成本越高，和运输距离、运费收入关系不大。

举例说明：
一车货物50万货值，500公里左右的运输，运费基本在5千元左右，物流责任险费用约50元，货运险按万三计算，需要保费150。物流责任险优势明显。
但运输距离过长，1500公里，运费基本在1.5万左右，物流责任险费用约150元，货运险按万三计算，需要保费150。物流责任险优势就不明显了。
按这个条件，运输距离再增加，运费再增加，则货运险就能稍占优势了。
换个条件，如果货值更高一些，至100万，则货运险保费会增加到300元，物流责任险还是优势明显。
小结：当运输货值、赔偿额度高，运输线路短的时候，物流责任险优势非常明显。所以运输线路较长、运费收入高、运输货值较低的情况下，物流责任险优势就不明显了，甚至比货运险稍贵了。
不能武断的说物流责任险费率就一定是低的。物流企业要根据运输货值、运输距离、运费高低综合测算，找出对自己来说性价比最高的。

4、保障对象不同对物流企业的影响。
货物运输保险的被保险人可以是贸易合同的买方、卖方，也可以是物流公司。我们在做保险咨询的过程中，发现至少30%以上的货运险保单将物流企业列为投保人，将货主列为被保险人。而保险法规定，投保人仅负有缴纳保费义务，享有保险金请求权的是被保险人，也就是说，咱们物流公司无权向保险公司索赔。而且，保险公司在赔偿被保险人（货主）后，依法取代其向负有赔偿责任的物流公司求偿的权利，物流公司的所承担的风险并未转移。
物流责任保险是由保险人承担物流企业应负的货物损坏赔偿责任，其保障对象一定是物流企业，货主投保物流责任保险会出现法律主体不适用的相关问题。

小结：物流企业不是不能投保货物运输保险，而是一定要约定被保险人是物流企业，才正确规避了物流企业的货物运输风险；物流责任险转移了物流企业对货物的赔偿责任，保障对象必须是物流企业，不能是货主来投保。

总结：两者相比，物流责任保险在在投保方式、保障范围、理赔手续、风险转移方面占优，但在保障范围上货物运输保险也有可取之处。另外两者的保费计算方式不同，得出的投保成本也不相同。那货物运输保险和物流责任险，哪一个更好？哪一个更适合物流企业购买？不管是货物运输保险也好，物流责任险也罢，只要这个保险方案保障的对象是物流企业，保障的范围能够覆盖物流企业的实际经营过程中的主要风险，保费很便宜，理赔起来又很方便，这只猫就是只好猫。